الاستشارات الائتمانية

نصائح بشأن الاستشارات الائتمانية

يعد الائتمان أحد الوسائل التي أسيء فهمها في العالم المالي. بيد أن استخدمها بشكل صحيح، قد يساعدك في الحصول على الأشياء التي تريدها في حياتك – الأشياء التي قد تكون غير متاحة دون ائتمان. كما أن عدم استخدامها بشكل جيد قد يقف عقبة أمام آمالك وأحلامك. وقد تم تصميم هذا الدليل حول الائتمان لمساعدتك على فهم كيفية توظيف الائتمان في عالمنا الحالي وفي منزلك. لقد كانت هناك الكثير من التغييرات الهامة على مدى العقد الماضي، ليس فقط بشأن كيفية صدور الائتمان، ولكن أيضاً بشأن كيفية تعقب وإدارة الائتمان الذي تمتلكه بالفعل. إن وجود هذه المعلومات بين يديك يعد بمثابة خطوة أولى للتأكد من اطلاعك دائماً على هذا المصدر الهام. لذا نقدم لك هذا الدليل خطوة بخطوة والذي يجيب على الأسئلة التقليدية حول إصدار الائتمان وكيفية إدارته.

إصدار الائتمان

كيف يمكنني الحصول على تاريخ ائتماني؟

تتمثل الخطوة الأولى للحصول على تاريخ ائتماني في التقدم بطلب للحصول على الائتمان. عندما تقوم بتقديم طلب للحصول على أول بطاقة ائتمانية أو بطاقة اعتمادية أو قرض سيارة أو فائدة، تقوم بملء استمارة الطلب. وبعد ذلك تتصل الجهة المصدرة للائتمان بمكتب الائتمان – السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) – وتتأكد من عدم وجود أي معلومات ائتمانية لديهم عنك؛ ثم تبدأ حينئذ بملء ملف الائتمان الخاص بك. والآن بعد أن قمت بسداد الأذون الخاصة بالبطاقة الائتمانية أو الاعتمادية أو القرض، ترسل الجهة المصدرة للائتمان البيانات المتعلقة عنك إلى المكتب، وتخبره ما إذا قمت بالدفع في الوقت ذاته (أم لا)، وما هو حد الائتمان الخاص بك، وإذا مازالت ضمن حدود الائتمان المخصصة لك. وفي كل مرة تقوم بسداد أو التقدم بطلب للحصول على ائتمان في أي مكان آخر، يزداد ملف الائتمان الخاص بك. وعلى الرغم من أن بعض المعلومات سوف تسقط في نهاية المطاف من التقرير، فالكثير منها سوف يتبعك لطالما لديك ائتمان وتقوم باستخدامه.

كيف يمكنني الحصول على درجة الائتمان؟

تعد درجة الائتمان بمثابة ترجمة رقمية لتقرير الائتمان الخاص بك والتي سوف يستخدمها المقرضين المستقبليين (وكذلك شركات التأمين، وأصحاب العمل، وملاك العقارات، وغيرهم) لاتخاذ القرار بشأن رغبتهم في القيام بأعمال تجارية معك – وفي بعض الحالات بشأن قيمة الرسوم التي يفرضونها عليك كذلك. وفي كل مرة يظهر فيها معلومات جديدة حول تقرير الائتمان الخاص بك، يتم تعديل درجة الائتمان.

هل يمكنني بناء تاريخ ائتماني/ درجة ائتمانية من خلال بطاقة الصرف؟

لا، لن تظهر بطاقة الصرف (وحساب الفحص الخاصة به) ملف الائتمان الخاص بك. إذا كنت ترغب في بناء تاريخ ائتماني خاص بك، فأنت بحاجة إلى بطاقة ائتمانية أو اعتمادية أو قرض أو حساب آخر يتم إبلاغه إلى مكاتب الائتمان كأداة ائتمان.

ما هو ملف الائتمان "الصغير"؟

هو عبارة عن تاريخ ائتماني يحتوي على معلومات قليلة جداً أو لا يحتوي على معلومات. وفي بعض الحالات قد يحرم بعض الأشخاص من أصحاب التاريخ الائتماني الصغير من الائتمان نتيجة عدم وجود ما يكفي من وجهة نظر المقرض لاتخاذ القرار. ومن ثم فإذا كان لديك ملف ائتمان "صغير"، يجب عليك التقدم بطلب للحصول على مزيد من الائتمان، والتأكد هكذا من تقديم طلبك للحصول على النوع المناسب من الائتمان. عليك التفكير في التقدم للحصول على بطاقة الائتمان المضمونة التي تفيد كثيراً مثل بطاقة الائتمان، غير أنها تسمح لك بإيداع مبلغاً من المال كضماناً إضافياً يعمل عندئذ بمثابة حداً ائتمانياً لك. وبعد أن تثبت أن لديك تاريخاً ائتمانياً جيداً لمدة من 18 إلى 24 شهراً، يمكنك طلب استرداد الضمان الخاص بك من الجهة المصدرة للائتمان وتحويل بطاقتك إلى بطاقة ائتمانية عادية قديمة.

كيف يمكنني تقييم درجتي؟

عادة ما تتراوح درجات الائتمان بين 300 إلى 850 درجة.

إدارة الائتمان

كيف يمكنني الحفاظ على درجتي عند نقطة عالية (أو تحسين الدرجة التي أمتلكها)؟

يمكنك الحفاظ على درجتك عالية من خلال القيام بخمسة أشياء فقط بصورة اعتيادية:

• قم بسداد أذون الدفع في الوقت المحدد لها في كل مرة. حيث يعد السداد في الوقت المحدد أحد العوامل الهامة في الحفاظ على الائتمان الجيد. كما قد يؤدي التأخر في السداد إلى خدمات متدنية عند وقت البيع أو رسوم متأخرة أو عمولات على الأرصدة المستحقة أو تخفيض الحد الائتماني. وقد يتم إلغاء الحسابات المتأخرة عن السداد إلى حد خطير وإرسالها إلى التحصيلات.
• الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك (وغيرها من أنواع الائتمان المتجدد) في مستويات معقولة ويمكن التحكم فيها. وتجنب تخطي حد الائتمان الخاص بك.
• لا تقم بغلق البطاقات الائتمانية أو الاعتمادية القديمة (وخاصة تلك التي امتلكتها لفترة أطول)، حيث يؤدي القيام بذلك إلى تخفيض حدود الائتمان الخاصة بك والتي تمكن أن تؤثر سلباً بدورها على درجة الائتمان الخاصة بك. ويشكل معدل الاستعمال جزءاً من درجة الائتمان الخاصة بك، وهو مبلغ الائتمان المتاح لديك مقابل مبلغ الدين الذي تحملته. فإذا كان لديك مبلغاً وقدره 75,000.00 ريال سعودي في حدود الائتمان المتاحة في كافة بطاقاتك وتتحمل مبلغاً وقدره 22,500.00 ريال سعودي في الديون، فسوف يكون معدل الاستعمال الخاص بك 30%. وفي حالة إغلاق بطاقة واحدة بحد قيمته 25,000.00 ريال سعودي، سوف يقفز حينذاك معدل الاستعمال إلى 45% بشكل مفاجئ. وقد يؤثر هذا بدوره على درجة الائتمان الخاصة بك.
• حاول إنشاء مزيج من الائتمان المختلف – ليس فقط بطاقات ائتمانية أو اعتمادية، ولكن خدمات وقروض سيارات وقروض عقارية على أن يمكنك تحلها.
• لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان أنت ليس بحاجة إليه.
• كما أننا نود أن نشجعك بقوة للحصول على ومراجعة تقرير مكتب الائتمان الخاص بك عن طريق الاتصال بسمة. ويمكنك الحصول على بيانات الاتصال بسمة على http://www.simah.com/en/ContactDetails.aspx. إن المراجعة الدورية لتقرير مكتب الائتمان الخاص بك يجعلك على علم دائماً بدرجتك واتجاهها، فضلاً عن كافة التسهيلات الائتمانية التي تمتلكها بما في ذلك حالة الدفع وأي معلومات سلبية تم إبلاغها إلى مكتب الائتمان. كما تكشف سمة العوامل الرئيسية التي كان لها دوراً فعالاً في التوصل إلى درجتك. وبناءً على درجتك، تصنفك سمة ضمن أحد الفئات الخمس التي تتراوح بين ذات المخاطر العالية جداً وذات المخاطر المنخفضة للغاية. وقد تؤثر تلك الدرجة والتصنيف الناتج عنها إلى التأثير عليك عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان أو عندما يقوم المقرضين بالاطلاع على أي تسهيلات ائتمانية قائمة قد منحتك إياها. كما يحميك الاستعراض المنتظم لتقرير المكتب الخاص بك من مخاطر سرقة الهوية التي قد تحدث إذا قام أحد الأشخاص غير المصرح لهم باستخدام للحصول على الائتمان بطرق احتيالية من خلال استخدام اسمك من المقرض. وفي مثل هذه الحالات يجب عليك الاتصال بسمة على الفور لمعالجة هذه المسألة.

 

كم يجب أن امتلك من البطاقات الائتمانية أو الاعتمادية؟

يعد هذا قراراً شخصياً إلى حد ما، ولكن بشكل عام يجب أن يكون لديك اثنان على الأقل. وعلى الرغم من ذلك، فإنك بحاجة إلى معرفة الفرق بين البطاقة الائتمانية والبطاقة الاعتمادية. لا تسمح لك البطاقة الاعتمادية بتجديد الرصيد، حيث يجب دفعه كاملاً خلال 25 يوماً من تاريخ إصدار كشف الحساب الخاص بك. في حين تسمح لك بطاقة الائتمان بسداد الرصيد على مر الزمن. وسوف تتحمل سداد عمولة عن كل شهر لك تقم فيه بسداد الرصيد بالكامل. والآن، فيما يتعلق بتلك البطاقتين، فإن الأولى يجب أن تكون بطاقة ائتمان بمعدل عمولة منخفض في حالة شراء شيئاً ما وسوف تسدد قيمته على مر الزمن. والثانية يمكن أن تكون بطاقة ائتمانية أو اعتمادية والتي قد تمنحك شيئاً في المقابل لاستخدامه – مكافأة مثل استبدال أميال المسافر الدائم أو استرداد النقد. ويجب عليك دفع بطاقة المكافآت كل شهر ولهذا السبب، يجب عليك أن تنفق بأقصى قدر ممكن على هذه البطاقة للحصول على أكبر قدر من المكافآت. وإذا كان لديك عملاً تجارياً، فقد ترغب في الحصول على بطاقة منفصلة لأغراض المحاسبة.

متى يجب أن استخدم البطاقة الائتمانية أو الاعتمادية مقابل بطاقة الصرف؟

يعتمد ما إذا كان يجب عليك استخدام البطاقة الائتمانية أو الاعتمادية على عدة عوامل. تذكر أن بطاقة الصرف تخصم أموالاً من حسابك البنكي على الفور في حين أن البطاقة الاعتمادية يجب أن يتم سدادها بشكل كامل خلال 25 يوماً من تاريخ إصدار كشف الحساب الخاص بك. وبالتالي فإن بطاقة الائتمان هي الوحيدة التي تمنحك خيار سداد الرصيد على مر الزمن. وهذا قد يكون مفيداً إذا كنت تتحدث عن مشتريات كبيرة لا يمكنك تحمل سدادها في شهر واحد. وعلى الرغم من ذلك، قد يكون استخدام بطاقة الائتمان أيضاً أمراً مكلفاً، حيث أنك سوف تدفع عمولة عن كل شهر ترحل فيه هذا الرصيد. فعلى سبيل المثال، إذا كان الرصيد المستحق عليك 7,000.00 ريال سعودي واخترت سداد الحد الأدنى المستحق فقط، فسوف يستغرق ذلك 78 شهراً لتسوية الرصيد بالكامل. كما أن إجمالي العمولة في هذه الحالة يبلغ 5,896.00 ريال سعودي. وإذا كنت تستطيع سداد الرصيد – فعليك استخدام أي بطاقة تمنحك أكبر المكافآت وأكثرها حماية للعملاء. وإذا كنت لا تستطيع سداد الرصيد – فعليك الأخذ بعين الاعتبار ما إذا كنت بحاجة إلى الشراء الآن. فإذا بحالة كانت الإجابة نعم، قم باستخدام بطاقة الائتمان الموجودة في محفظتك التي تتسم بأقل معدل فائدة أو فكر في التقدم بطلب للحصول على قرض. وأخيراً، إذا كان بإمكانك سداد الرصيد ولكنك لم تستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك من حين لآخر، تذكر استخدامها لشراء أشياء صغيرة مرة واحدة في الشهر وقم بسداد الرصيد. سوف يساعدك هذا على بناء تاريخ ائتماني والحفاظ على ما تمتلكه جيدة.

ماذا يجب أن أفعل إذا واجهت صعوبة في سداد المدفوعات؟

إذا كنت تواجه مشكلة في سداد المدفوعات المستحقة على بطاقة الائتمان الخاصة بك، اتصل بالجهة المصدرة لبطاقتك لمناقشة مشكلتك المالية بطريقة تتسم بالشفافية. وكن على دراية ما إذا كان بإمكانك التوصل إلى اتفاق مع الجهة المصدرة الخاصة بك حول خطة سداد تراعي وضعك المالي. وعلى الرغم من الأمر قد يكون مغرياً، فقد لا يكون من الحكمة طلب زيادة حد الائتمان الخاص بك إذا كنت تواجه مشكلات مالية حيث أنه من المتوقع أن تزداد سوءاً. لذا يرجى توخي الحذر من المقرضين الجشعين الذين يعدونك بحل مشاكل الديون الخاصة بك بطريقة سريعة بوثائق أو عقود مقيدة، حيث أن هؤلاء المقرضين قد يفرضوا تكلفة عالية غير طبيعية (وغالباً ما تكون خفية).

في حال أن واجهت صعوبة في سداد المدفوعات، حاول الاستمرار في سداد على الأقل الحد الأدني من المدفوعات المستحقة على بطاقتك والمدفوعات المستحقة على القروض التي قد يكون منزلك أو سيارتك ضماناً لها. حاول سداد الرصيد المستحق على بطاقتك الذي يكون متأخراً بشكل أكبر أو الرصيد المستحق على بطاقتك بأعلى معدل نسبة رسوم سنوية حيث أن هذا سيوفر لك مالاً عن كل شهر. وكذلك قم بأخذ الإجراءات التالية بعين الاعتبار أيضاً:

1. الاقتصاد في نفقات المعيشة الشهرية لضمان ترك مدخرات كافية لخدمة الدين. أطلب من الجهة المصدرة الخاصة بك تخفيض حدود الائتمان الخاصة بك لإدارة انفاقك في حدود ميزانيتك.
2. بيع الأصول غير الأساسية التي قد لا تحتاجها في نشاطك التجاري أو في عملك.
3. السعي إلى إعادة هيكلة أي قروض شخصية أو قروض رهن عقاري أو قروض الأقساط الأخرى التي قد تمتلكها.
4. تقليل عدد البطاقات التي لديك إلى واحدة فقط وضمان أنك تقوم بسداد أذون الدفع في الوقت المحدد حتى لا ينتهي الأمر بك بسداد رسوم وتكاليف لا داعي لها. إذا واجهت أي مشكلة في سداد المدفوعات الخاصة ببطاقات أمريكان إكسبريس، يرجى الاتصال بشركة أمريكان إكسبريس (السعودية) المحدودة في أقرب وقت ممكن؛ أو إذا كنت تتوقع مواجهة مشكلة، يمكنك الاتصال بنا واطلب إدارة المخاطر الائتمانية. جميع بيانات الاتصال في الجدول ادناه.

 

بيانات الاتصال بخدمة العملاء

عملاء البطاقات الائتمانية والبطاقات الاعتمادية: 8001242229 (داخل المملكة) أو +966 11 292 6666 (خارج المملكة)

بطاقة الشركات وبطاقة أصحاب الأعمال : 800 440 0004 (داخل المملكة) أو +966 11 292 6661 (خارج المملكة)

خدمات البطاقات البلاتينية: 800 1195 555 أو +966114071999